对城市商业银行数字化转型调研报告
中小银行数字化转型在资金、技术、人才等方面存在诸多问题和限制，转型成功的案例较少。xx省重视金融机构对实体经济的服务作用，xx省城市商业银行等中小银行的数字化转型意向也较为强烈。本文将基于xx实体经济和金融市场的特点，提出xx省城市商业银行数字化转型的建议。
一、xx省城市商业银行的基本情况
根据中国人民银行《xx省金融运行报告（2023）》，20xx年，xx省地方法人银行机构一方面继续落实延期还本付息政策，支持困难企业发展，另一方面积极开展业务调整，平衡资产负债，改制后的农村商业银行运行平稳，全省小型农村金融法人机构资产总额增长x.x%。xxxx年xx省城市商业银行法人机构有x家，小型农村金融机构法人有xx家，见表x所列。
其中，xx省的x家城市商业银行分别为xx银行、xxxx银行、xx银行、xxxx银行、xx银行。
（一）xx银行
xx银行于19xx年x月成立，截至20xx年末，其总资产为xxxx亿元，20xx年实现营业收入xxx亿元。目前在xx省和xx省都有营业点，但主要还是在xx省。xx银行多年来一直在试图上市，但从证监会对xx银行的反馈意见可以了解到，xx银行贷款存在区域集中度、行业集中度与客户集中度高的问题，其中行业集中度又集中在房地产行业。近年来xx银行贷款不良率逐渐走高，上市仍然面临不小的阻力。为了实现数字化转型，xx银行与第三方支付合作，打造了一系列远程办公平台，但并没有大量推出数字金融产品。随着房地产行业的逐渐下滑，xx银行增加的不良贷款客户也多数为房地产客户。
（二）xxxx银行
xxxx银行成立于19xx年，总部在xxxx，除了在xx和xx设有分行外，其余网点均在xx。xxxx银行数字化转型较早，也较为重视科技部门的建设。20xx年，xxxx银行科技人员数为xxx人，该数量占全行总员工的比重为x%，其科技人员多集中于总行，总行共有xxx名科技人员，占全行科技人员的比重为xx.x%。同时，xxxx银行在20xx年的信息科技投入为x.xx亿元，创新性研发与应用科技投入占当年科技投入的29%以上。但在疫情影响下，20xx年xxxx银行的营收出现大幅下滑，营收xx.xx亿元，同比下降xx.xx%；实现净利润x.x亿元，同比上升x.x%。为应对此种情况，xxxx银行调整了组织架构，增加普惠贷款管理部、乡村振兴金融部，进一步开拓市场。
（三）xx银行
xx银行成立于19xx年，除了在xx和xx两地设有分行外，其余分行均位于xx省内。截至20xx年末，xx银行总资产为xxxx.xx亿元，贷款余额为xxxx.x亿元，各项存款余额为xxxx.xx亿元。xx银行企业贷款的客户行业主要集中在制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业、房地产业，占总贷款比例的xx.xx%。此外，xx银行积极开展个人贷款业务、个人存款业务、银行卡业务、财富管理业务、个人中间业务等个人业务板块并同样重视数字化转型，其市场风险管理系统被评为“20xx中国金融行业数字化转型最佳创新应用项目TOPxx”之一。在良好的数字化风控技术下，xx银行的不良率维持在较低的状态。然而，xx银行的客户主要集中在xx地区，且大多数为风险较高的中小企业，仍然有一部分人对xx银行未来上市以及发展感到担忧。
（四）xx银行
20xx年，xx有限公司和xx市政府对xx市商业银行实施战略重组，设立xx银行。除xx的x家控股村镇银行，xx银行其余网点均在xx地区。20xx年，受存量不良加速暴露和大额拨备计提的影响，xx银行的利润巨幅下滑，20xx年净利润仅为x.xx亿元。之后xx集团便不再按计划增资，连续xx年未进行利润分配。20xx年前三季度，xx银行实现营业收入xx.xx亿元，同比减少xx.x%。其中，该行利息净收入、手续费及佣金净收入分别为xx.xx亿元、x.xx亿元，同比分别减少xx.x%、xx%。由于资金压力加大，xx银行开始向其他机构寻求增资扩股。
（五）xxxx银行
xxxx银行设立于20xx年，总部位于xx经济特区，其所有分行都设立在xx省内。截至20xx年xx月末，xxxx银行资产规模超xxxx亿元。xxxx银行的业绩在xx省城商行中属于较为亮眼的一个。
20xx年，xxxx银行实现营业收入xx.xx亿元，同比降低x.x%；实现净利润xx.xx亿元，同比增长x.xx%。xxxx银行在供应链金融上打造了自己的特色服务。其中，“xxe链”线上供应链金融服务平台聚焦于核心企业、上下游企业，通过无纸化审批、自动贷后管理等为企业构建畅通的信息传导平台。此外，xxxx银行还推出“采e链”线上化融资产品，解决供应链下游企业的资金需求。从xxxx银行20xx年第三季度报告来看，该行信用减值损失增长xx.xx%。
二、xx省城市商业银行数字化转型面临的机遇与挑战
（一）机遇
1.先发后至的管理经验
借鉴大银行探索经验，降低试错成本。目前国内许多大型银行在数字化转型探索方面经验丰富，管理和技术积累都优于城市商业银行等中小银行。xx省城商行可探索与大型银行的合作，进行技术、风控管理等方面的交流学习。
2.短而高效的管理半径
相对于其他大型银行而言，xx省城市商业银行属于中小银行，机构层级较少，工作落实效率高，机制更为灵活。这一特点使得城商行对市场更为敏感，对金融需求变化的响应效率更高，管理成本方面相对较低，组织敏捷性高，可以更快地适应对数字化转型的变化。
3.降低业务风险
通过金融科技代替人工在尽职调查、信用评估等流程的操作，能够减少人工成本支出，提高风险控制效率。有助于更好地对小微企业进行授信和风险评估，增大城市商业银行的客户体量。在贷后管理上也能更及时地发现和处理风险。
4.创新金融产品与服务
利用金融科技，城市商业银行可以采用线上办理业务的方式，进而减少网点分布，同时更好地管理客户信息并高质量服务存量客户。此外，可与税务、社保等部门联合，打通信息数据共享平台，从而提供更多的金融贷款产品。
（二）挑战
1.数字化转型投入力度与内生动力不足
与省外城市商业银行相比，xx省城商行的科技投入金额相对较少。此外，数字化转型投入包括软件、硬件、数据中心、网络设备等方面，xx省城商行科技投入不高，对其而言数字化转型压力较大。与国有商业银行相比，xx省城商行的科技投入相差悬殊。大体量银行的数字化转型具有较好的规模效益，而xx省城商行体量较小、运营成本高，加之受资本金的约束，其资产负债总量有限，每年结余多用于抹平不良资产，少有余量资金投入数字化转型中，因而其数字化转型的投入产出比较低，数字化转型内生动力不足。总之，由于xx省城商行自身基础较为薄弱，投入资源有限，在数字化转型化的大趋势下，其与同业间的差距被拉大。
2.数字化转型期间人才队伍建设存在短板
从科技人员的情况看，xx银行科技人员数量较多，但与xx银行、xx银行等省外城商行上千人的科技人员数量相比，存在较大差距。xxxx银行与x银行虽科技人员数量相当，但科技人员占比却不足其一半。总体来看，xx省城商行的科技人员数量较少，科技人员占比较低，究其原因可能是xx省城商行受限于地域限制、技术快速更新迭代等因素，在数字化转型过程中出现进退失据、被动应付的局面，在金融科技人才抢夺战中处于劣势地
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