五省市中小银行改革发展调研报告
4月28日，中央政治局会议提出有效防范化解重点领域风险，统筹做好中小银行改革化险工作。近期，XX省地方金融监督管理局调研组一行对XX、XX、XX、XX、XX5省市部分城商行和农信社改革化险发展进行了调研。有关情况报告如下：
一、基本情况
调研组先后走访了5省市部分中小银行，包括XX银行、杭州银行、泰隆银行、成都银行、XX银行、XX银行、中原银行等7家城商行，XX省联社、XX农商联合银行、XX省联社、XX农商行、XX省联社等5家农信社(农商行)，与当地金融管理部门进行座谈交流。调研中，有以下几点深刻印象。
金融发展不平衡。东部地区经济发展水平、市场环境、金融生态明显好于中西部地区，相应中小银行在规模、质量、效益上普遍好于中西部地区。江浙川渝地区中小银行特别是农信社发展质量总体较好，农信社不良资产比例均为1%左右。
管理模式因地制宜。在城商行方面，XX、XX、XX3省市已完成机构合并整合，法人机构数量少，XX、XX2省保留了大多数市级城商行，法人机构数量多。在农信社方面，XX选择全市统一法人模式；XX保持县域法人基本稳定，选择自下而上入股的联合银行模式；XX、XX、XX拟启动信用社改革，选择自上而下控股的联合银行模式。关于省联社的定位，各地也体现了因地制宜。县域法人自我经营管理能力好的地区，省联社总体上管得少，导向是“放”；基层法人机构风险大经营管理水平弱的地区，省联社总体上管得多，导向是“收”。江浙地区市场主体有活力，县域法人经营状况较好，XX农商联合银行主要是管方向、管风险、管班子、管服务，不管信贷审批、不管人财物。中西部地区基层法人行社发展不均衡、机构风险大，省联社的导向是“管”，XX省联社注重加强信贷、财务、系统方面的统一管理，XX省联社注重加强对基层行社高管、风控、IT、资金的管控。
合并重组是城商行改革化险大趋势。目前，XX、XX、XX3省市已完成辖内多数机构合并整合。XX在重组攀枝花和凉山州两家城商行基础上，组建了XX银行，有效化解两家银行风险，并作为后续全省城商行改革化险的母体，下一步在风险化解中将会继续整合。XX市场化程度高，地方城商行发展各具特色，目前没有合并整合。从趋势上看，城商行单体机构规模小，生存发展压力大，法人数量多的地区合并整合是大势所趋。
农信社改革大都选择了农商联合银行模式。5省市省情不同，在农信社改革模式上作出了不同选择，XX作为直辖市选择了省级统一法人模式，其他4省均选择了联合银行模式，其中XX农商联合银行保留由下而上参股及两级法人机制。XX改革方案已获批，正在筹建自上而下参股的农商联合银行。XX、XX、XX也已启动农信社改革，方向是改制为农商联合银行，改革管理体制，完善股权结构，建设现代商业银行。
中小银行普遍面临生存压力。近年来大型银行下沉服务，资金规模和成本优势明显，互联网金融、普惠金融发展很快，不断压缩中小银行生存空间。中小银行在资产、负债、科技、管理等方面短板问题愈发突出，面临激烈竞争和生存压力。数字化趋势加快的背景下，中小银行数字化转型面临不投没出路、投则投不起的两难困境。
在调研过程中发现，尽管各地经济、金融、生态、文化发展不平衡，中小银行等地方金融机构发展阶段、质量差异明显，但办好一家银行有一些共同特征。
注重人才。人才是第一资源，选配好一把手是办好银行的前提。凡发展好的中小银行，无一例外都有一个优秀团队特别是一把手。高管层应当政治过硬，业务精良，作风正派，精于管理，任期稳定，保持战略定力，一心一意办银行，切忌频繁折腾，同时，还要重视员工队伍质量。宁波银行、XX银行等主要从重点院校招录员工自主培养，设定较高人才准入门槛。
注重定位。不忘初心，方得始终。凡是办得好的中小银行，都是聚焦主业、坚守定位，不垒大户、不赚快钱。城商行坚持“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”市场定位，农信社坚持“支农支小、服务实体经济”定位。XX泰隆
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